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保險(xiǎn)科學(xué)技術(shù)的繁榮和公司團(tuán)體保險(xiǎn)市場

隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加快，人民群眾看病難、醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)越來越突出，水滴籌、互保等企業(yè)和產(chǎn)品的出現(xiàn)，人民群眾購買商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)的意識(shí)逐漸增強(qiáng)，公司員工對(duì)健康的重視也更多了。 為此，政府近年來積極進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)改革，推進(jìn)藥品集中帶量采購的常態(tài)化、制度化。

年初，有關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，指出“到2030年，全面建設(shè)以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體、醫(yī)療救助為基礎(chǔ)、醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療合作共同快速發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。” 在國家宏觀政策指導(dǎo)下，國內(nèi)金融保險(xiǎn)創(chuàng)新公司層出不窮，面向以微信、支付寶( Alipay )、深藍(lán)保為代表的個(gè)人保險(xiǎn)平臺(tái)和以保險(xiǎn)極客為代表的公司客戶) to b )的公司團(tuán)保險(xiǎn)平臺(tái)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，我國高頻醫(yī)療(門診+住院)支出達(dá)到5.1萬億元，其中個(gè)人支出占1.8萬億元，超過35%。 另一方面，全世界中特別是發(fā)達(dá)國家的個(gè)人支出比例為10~15%，其余的被商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)復(fù)蓋。 近10年商業(yè)健康保險(xiǎn)年復(fù)合增長率達(dá)到28.5%，高頻醫(yī)療保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)公司團(tuán)體保險(xiǎn)2019年增長率更是達(dá)到35.6%，國內(nèi)醫(yī)療健康保險(xiǎn)領(lǐng)域正處于歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)，市場潛力巨大，高頻醫(yī)療個(gè)人支出已經(jīng)成為商業(yè)保險(xiǎn)爭奪的市場。

團(tuán)體保險(xiǎn)的背后有很多復(fù)雜的系統(tǒng)

年成立的保險(xiǎn)極客為公司提供智能化的員工福利保險(xiǎn)和健康管理辦理方案。 如果以前流傳下來的保險(xiǎn)公司、持卡機(jī)構(gòu)像汽車零部件制造商，那么保險(xiǎn)極客就是整車主機(jī)制造商。 各保險(xiǎn)企業(yè)有自己的產(chǎn)品特點(diǎn)，保險(xiǎn)極客完全利用這些特點(diǎn)進(jìn)行組裝，發(fā)揮軟件和服務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行整車輸出。 保險(xiǎn)極客在技術(shù)上超越了以前流傳下來的眾多保險(xiǎn)企業(yè)，包括基礎(chǔ)核心系統(tǒng)的開發(fā)、產(chǎn)品的風(fēng)控設(shè)計(jì)、核保、保全、理賠等服務(wù)的提供，進(jìn)一步提升了公司客戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和體驗(yàn)。

團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的多樣性和復(fù)雜性

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身比較多、復(fù)雜，保險(xiǎn)中的團(tuán)體保險(xiǎn)是各業(yè)務(wù)中最多、最復(fù)雜的產(chǎn)品。 團(tuán)體保險(xiǎn)的多樣性和復(fù)雜性在于hr保險(xiǎn)系統(tǒng)中的增減員和保修期的計(jì)算。 保修期的計(jì)算是非常重要的事情，萬一客戶遇到危險(xiǎn)怎么辦？ 本公司社會(huì)保障管理系統(tǒng)每月的增減員一般在各月15日左右，但員工入職、離職的日期不明確，hr的操作也存在時(shí)間差——團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限必須支持這一現(xiàn)實(shí)情況，與支付系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)，保險(xiǎn)極客在業(yè)界處于率先地位。

團(tuán)體保險(xiǎn)以補(bǔ)充醫(yī)療為第一產(chǎn)品，大多數(shù)公司、員工的顧客保障方案都不同，而且補(bǔ)充醫(yī)療具有高頻率、低額度的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)服務(wù)系統(tǒng)本身的靈活性要求非常高。 在團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品中，一家公司的員工去哪家醫(yī)院，看什么病，對(duì)應(yīng)的理賠方案不同。 這種細(xì)分產(chǎn)品支持千萬家公司，每家公司都有成百上千、上萬人，因此團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多與少呈指數(shù)級(jí)增長。 保險(xiǎn)極客銷售的所有產(chǎn)品都是定制的，加上團(tuán)體保險(xiǎn)每天計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的邏輯，以及與保險(xiǎn)企業(yè)結(jié)算的邏輯。 需要連接不同保險(xiǎn)企業(yè)的系統(tǒng)，其多樣性和復(fù)雜性不言而喻。

團(tuán)體保險(xiǎn)服務(wù)的全流程多樣化

在業(yè)務(wù)形態(tài)上，to c的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)簡化了銷售流程，按流量型電商邏輯——大頭計(jì)算交易量。 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事保險(xiǎn)銷售的固有特點(diǎn)在于長時(shí)間運(yùn)營的客戶數(shù)據(jù)圖像，業(yè)務(wù)邏輯就像互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)超市，關(guān)注客戶和訂單數(shù)量。 以百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，呈現(xiàn)在顧客眼前的條款看起來很簡單，但實(shí)際上保單合同或保險(xiǎn)產(chǎn)品本身仍然多而雜。 雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用巨大的流池將保險(xiǎn)產(chǎn)品暴露在足夠的人數(shù)上，以電子商務(wù)的形式完成了保險(xiǎn)銷售，但后端對(duì)接的依然是保險(xiǎn)企業(yè)，保險(xiǎn)的服務(wù)模式?jīng)]有太大變化。

從技術(shù)上講，wechat、支付寶( Alipay )的保險(xiǎn)銷售將越來越多的電子商務(wù)系統(tǒng)和大量顧客的準(zhǔn)確圖片進(jìn)行了復(fù)用； 保險(xiǎn)極客是一個(gè)整體的服務(wù)系統(tǒng)，從產(chǎn)品形態(tài)的產(chǎn)生、保險(xiǎn)、核保，到最后的理賠都在一個(gè)系統(tǒng)中。 中國地域廣闊，人口眾多，公司還存在很大的地域差異。 例如，衛(wèi)生部有統(tǒng)一的醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄，但省級(jí)和縣市級(jí)醫(yī)療保險(xiǎn)目錄的范圍有微妙的差別。 中國有一千多個(gè)縣市。 因?yàn)檫@個(gè)保險(xiǎn)極客系統(tǒng)不僅要考慮公司顧客的差異，還必須考慮因地區(qū)、保險(xiǎn)企業(yè)而異的產(chǎn)品差異。此外，某公司、某醫(yī)院或疾病可能需要特別的解決。 例如，投保人可能有既往癥，企業(yè)的保障方案中涉及醫(yī)院的特別約定等，保險(xiǎn)的最下層系統(tǒng)需要滿足從顧客保險(xiǎn)到理賠的全部流程的很多復(fù)雜的訴求。

團(tuán)體保險(xiǎn)領(lǐng)域缺乏技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化，基礎(chǔ)對(duì)接挑戰(zhàn)巨大

統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)推動(dòng)一個(gè)領(lǐng)域的快速發(fā)展很重要，就像制造螺紋螺母的公司一樣，各自的尺寸不同，就不能通用化。 過去在公司的服務(wù)軟件行業(yè)，比較常見的系統(tǒng)是oa，比較多有點(diǎn)復(fù)雜的系統(tǒng)是crm和erp； 但是，保險(xiǎn)比這些公司的服務(wù)軟件要多得多，組成也要復(fù)雜得多。 因?yàn)槊總€(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，每個(gè)公司的顧客所需的合同條件等都不同，這直接影響到以后的保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)，甚至每件的理賠。

保險(xiǎn)極客有多個(gè)保司和健康管理服務(wù)的伙伴。 僅從保險(xiǎn)領(lǐng)域來看，各保險(xiǎn)企業(yè)的系統(tǒng)建設(shè)有自己的考慮。 目前，各保司系統(tǒng)相互獨(dú)立多樣，且差異較大，領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)和一致性相對(duì)較弱。 這是因?yàn)橄到y(tǒng)的對(duì)接需要花很大的功夫。

保險(xiǎn)極客是全面的團(tuán)體保險(xiǎn)服務(wù)商，在系統(tǒng)框架上也與to c的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售有多種不同，同時(shí)公司對(duì)saas的支持更為友好。 保險(xiǎn)極客的業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用分層設(shè)計(jì)，基礎(chǔ)是統(tǒng)一的數(shù)據(jù)層和相應(yīng)的配置，再加上保險(xiǎn)核心系統(tǒng)加上保險(xiǎn)理賠、財(cái)務(wù)等模塊。 通過使用微服務(wù)架構(gòu)，團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品更加靈活，客戶端當(dāng)天結(jié)算退休保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)期，次日增加人員后，保險(xiǎn)期和保險(xiǎn)費(fèi)將自動(dòng)增加。

團(tuán)體保險(xiǎn)的詩和遠(yuǎn)方

監(jiān)管變嚴(yán)格在領(lǐng)域上是有利的

保險(xiǎn)公司受到保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，近兩年來，國家宏觀政策如重疾險(xiǎn)重新定義、醫(yī)療保險(xiǎn)目錄收集等政策的一些變化和調(diào)整，對(duì)保險(xiǎn)極客都有好處。 因?yàn)殡m然政策越來越嚴(yán)格，但是公司顧客的訴求并沒有發(fā)生什么變化。 當(dāng)顧客對(duì)產(chǎn)品形態(tài)有新的要求時(shí)，市場上必須競爭誰的反應(yīng)速度快，而基礎(chǔ)系統(tǒng)的靈活性和強(qiáng)大的配置能力是保險(xiǎn)極客的核心特征之一。 保險(xiǎn)極客cto葉暉表示，監(jiān)管的大方向是朝著更加規(guī)范、更加健康的道路前進(jìn)，這與保險(xiǎn)極客長期快速發(fā)展的目標(biāo)是一致的。

團(tuán)體保險(xiǎn)的核算具有特殊性

從保險(xiǎn)精算的角度看，危險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須考慮個(gè)人逆向選擇的傾向性，精算師一般不能賭個(gè)人和他的健康狀況，但團(tuán)體保險(xiǎn)不同。 因?yàn)橐患夜緸榱苏＝?jīng)營，維持生產(chǎn)力，從進(jìn)入公司階段就控制健康人才加入，所以逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。 團(tuán)體保險(xiǎn)具有高頻率、低額度的優(yōu)點(diǎn)，精算更多、復(fù)雜，但公司整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

保險(xiǎn)系統(tǒng)的升級(jí)有痕跡

從技術(shù)角度看，保險(xiǎn)作為一個(gè)由來已久的領(lǐng)域，在it技術(shù)的快速發(fā)展中落后于網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域，目前保險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)建設(shè)與早年的民航業(yè)相比經(jīng)歷了標(biāo)準(zhǔn)化的過程。 在to b軟件服務(wù)行業(yè)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的引進(jìn)越來越多、越來越復(fù)雜，公司對(duì)顧客安全的要求越來越高，對(duì)多網(wǎng)的支持越來越高，公司經(jīng)營管理軟件運(yùn)營商現(xiàn)在隨著云計(jì)算的大潮，產(chǎn)品 葉暉認(rèn)為這是大勢所趨，保險(xiǎn)極客系統(tǒng)從第一天開始在云上運(yùn)行，是云母語APP。

保險(xiǎn)客戶6年多專注于團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)，風(fēng)控模式和價(jià)格體系、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)依賴數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)企業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)連通，保險(xiǎn)專家在系統(tǒng)中通過公司客戶數(shù)據(jù)，積累和沉淀理賠數(shù)據(jù) 以就診前的在線醫(yī)療和健康管理數(shù)據(jù)為中心，構(gòu)建個(gè)人數(shù)據(jù)的閉環(huán)，既可以從數(shù)據(jù)中預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)更好的精算，又可以向用戶提供更高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)。 提高業(yè)務(wù)全鏈條的服務(wù)水平，是保險(xiǎn)極客研發(fā)的重點(diǎn)，也是保險(xiǎn)極客的核心特征。